המטרה של ביטוח היא להגן עלינו ועל העסק מנזקים שיכולים לקרות לעסק עצמו או בזמן שאנחנו נמצאים בעסק. חשוב לזכור- ביטוח טוב יכול לחסוך גם הרבה כאבי ראש וגם (אולי בעיקר) נזק כספי לא מבוטל בכלל.
אנחנו כאן בשביל לתת טיפים חשובים ודגשים שחשוב לשים לב אליהם כשמתחילים לחפש ביטוח. כמובן שתמיד מומלץ להתייעץ גם עם איש מקצוע.

איך מתחילים?
חשוב להגדיר את סוג העסק והסיכונים הקשורים אליו.
למשל, אם יש לי מלאי בעסק- אני ארצה לבטח את שווי המלאי. זה יהיה נכון גם לגבי הרכוש של העסק .
אם יש לי עסק שלקוחות מגיעים אליו חשוב לדאוג לכיסוי למקרה וחס וחלילה לקוח יפגע כשהוא נמצא בתחומי העסק.
כל פוליסה כזאת תהיה שונה והיא צריכה להתאים לצרכים הספציפיים של העסק.

ביטוח גם מהבית
ישנם בעלי מקצועות חופשיים המנהלים בביתם משרד קטן. גם אם יש להם ביטוח דירה, הוא לרוב לא מכסה פעילות עסקית. זאת בדיוק הסיבה בגלל גם מי שהעסק שלו מנוהל בבית צריך לבחון את האופציה לעשות ביטוח מיוחד.
אם המשרד הביתי אינו מבוטח, לא רק שהוא אינו מוגן, אלא שהפעילות המשרדית עלולה לבטל לחלוטין את פוליסת ביטוח הדירה (אם ישנה כזו). אם מתנהל עסק בבית חשוב לעדכן את פוליסת הדירה ולציין שמתנהלת בה פעילות עסקית. במקרים מסוימים אפשר להסתפק בהרחבת פוליסת הדירה כך שתקנה גם כיסויי למשרד הביתי.
במידה והמשרד מקבל קהל לא ניתן יהיה לכסות את הפעילות במסגרת ביטוח הדירה ויש לרכוש פוליסה נפרדת.

חנויות
ביטוח חנות או כל בית עסק אחר, לרבות בתי מלאכה, מוסכים וכדומה, מצריך פוליסת ביטוח עסק ייחודית ומותאמת אישית. אפשר לחלק את הכיסויים הנפוצים לשלושה חלקים: מבנה, מלאי ו/או ציוד וחבויות (ביטוח אחריות). את כל אחד מהחלקים אפשר להרחיב כך שייתן מענה לצרכים הייחודים של כל בית עסק. כיום קיימות פוליסת "מדף" עבור סוגי בתי עסק שונים כגון פוליסה למוסכים , למספרות, לחנויות, למסעדות וכו'. מתוך החבילה המוצעת ניתן לבחור את הכיסויים המתאימים לצרכים שלנו.

ביטוח חבות המוצר
אם לקוח נפגע במהלך שימוש במוצר תוגש תביעה כנגד היצרן. במידה ולא ניתן לאתר את היצרן התביעה תוגש כנגד היבואן או המוכר. במידה והעסק שלי מוכר מוצרים, בייחוד כאלו שמגיעים ממפעלים בסין, כדאי לבדוק את האפשרות לרכוש ביטוח של חבות המוצר.
גם מסעדה שעושה משלוחים צריכה כיסויי לחבות המוצר.

ביטוח אחריות מקצועית
ביטוח אחריות מקצועית מיועד לעובדים במגוון תחומי מומחיות בהם רופאים, מטפלים פרא-רפואיים, אדריכלים, שרברבים, מצילים, מקצועות הקוסמטיקה וכו'. הביטוח מקנה כיסוי למקרה שבעל המקצוע נתבע בידי לקוח עקב רשלנות מקצועית, על נזקי גוף או על נזקי רכוש. ביטוח אחריות מקצועית נותן כיסוי כספי, בהתאם לגבולות האחריות שנרכשו בפוליסה כולל הוצאות נלוות.  תביעה בגין רשלנות מקצועית יכולה להגיע גם מספר שנים אחרי שהמקרה התרחש ולכן בחידוש הביטוח חשוב להקפיד שמכוסים גם המקרים שקרו בשנים הקודמות – כיסוי רטרו. חשוב מאוד לבדוק את זה שמחליפים חברת ביטוח. גם אם החלפתם מקצוע והפסקתם את העיסוק המדובר עדיין כדאי לרכוש כיסויי שייתן מענה לתביעות על מקרי העבר .

הצד השלישי במשוואה
אם נגרם נזק לצד שלישי, בצורה שקשורה באופן ישיר או עקיף לעסק, חברת הביטוח תכסה אותו במסגרת פוליסת ביטוח צד ג׳.  הכיסוי תמיד יהיה בהתאם לפוליסה שנרכשה והביטוח מקנה גם סיוע משפטי במקרה שתוגש תביעה נגדכם .
לפעמים גם גורמים שכביכול לא קשורים למקרה יכולים להיתבע. מקרה שקרה ללקוחה שלי , מפיקת אירועים, שבמהלך חתונה שהפיקה נפלה אחת האורחות ונחבלה . התביעה הוגשה נגד האולם אבח נגד המפיקה (למרות שלכאורה אין לה כל קשר לנפילה ולחבלה) .

לחשוב על סייבר גם בביטוחים
גם בניהול העסק , מתקפת סייבר עלולה לגרום נזק משמעותי. מחיקת קבצי לקוחות , דרישות כופר, השבתת אתר וכו' . כיום ניתן לרכוש כיסוי המקנה הגנה במקרה של התקפת סייבר. הביטוח מקנה בין היתר כיסוי לניהול אירוע -מענה ראשוני: יעוץ ראשוני מומחה , יעוץ משפטי ראשוני, יעוץ ראשוני מאת מומחה לניהול משברים. בנוסף, אפשר לקבל החזר הוצאות בגין הפרת פרטיות וזליגת מידע , כיסוי עלות של מתן הודעה ותגובה, הוצאות למניעת אובדן הכנסה ועוד.

 קיימים עוד ביטוחים רבים הנותנים מענה לסיכונים שונים בעסק . מוזמנים לפנות ולהתייעץ בכל בעיה וסוגייה.

 

כל המידע האמור במאמר זה, הינו בבחינת מידע כללי שתכליתו הסברה והבהרה בלבד.
הוא אינו מהווה המלצה, חוות דעת או ייעוץ כלשהו  (לרבות בענייני מס) ו/או תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני ו/או פיננסי ו/או ביטוח בידי בעל רישיון על-פי דין, המתחשב בצרכים ובנתונים הפרטניים של כל אדם.ההסתמכות על המידע האמור הינה באחריות המשתמש בלבד. על המשתמש במידע לקבל עצה מקצועית בנפרד לכל פעולה בקשר לנושאים הנדונים לעיל.

 


על הכותב:
דובי שמחי , סוכן ביטוח מומחה לניהול סיכונים.
בעלים של סוכנות המתמחה בתכנון וליווי לחברות, עצמאיים ולקוחות פרטיים.
מיילdubi@eshkol-ins.co.il
נייד: 0546444752 

 

 

שתף, , גוגל פלוס, פינטרסט,

guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments