אנחנו תמיד אומרים שעצמאים ופנסיה זה כמו ילדים וסרטי הארי פוטר: בהתחלה זה מפחיד, אבל בסוף זה משתלם.
בין אם אתם עוסק פטור או עוסק מורשה, אין מי שדואג עבורכם להפרשה לפנסיה ואתם צריכים לעשות את זה לבד, אז בואו נפרק את זה ביחד: מה אומר החוק בעניין חיסכון פנסיוני לעצמאים? למה בכלל חשוב להפקיד לפנסיה? כמה, מתי ואיך מפקידים? וכל מה שעוד צריך לדעת בנושא פנסיה לעצמאים.
מה כתוב בחוק?
בשנת 2017 נקבע בחוק כי עובד עצמאי (כל עובד עצמאי – מלבד עובדים שגילם נמוך מ-21 או שעברו את גיל הפרישה המוקדמת, ועצמאים חדשים שיצאו לדרכם העצמאית לפני פחות מחצי שנה. אז זה לא משנה אם אתם נגיד עוסק פטור או עוסק מורשה) חייב להפקיד בעצמו סכומי כסף לצורך חיסכון פנסיוני, בשיעורים המפורטים לפי גובה הכנסותיו. ככל שהשכר שלכם כעצמאים גבוה יותר, כך המדינה דורשת מכם להפריש יותר אחוזים בשנה לפנסיה שלכם. כל המידע המפורט נמצא באתר כל-זכות. למעשה, המדינה פשוט מתנהגת כמו המבוגר האחראי, ומכריחה אתכם לחסוך – עבורכם.
חשוב גם לזכור שהמדינה קבעה לעצמה בחוק זכות נוספת, והיא לקנוס עצמאים שהכנסתם עולה על 66,861 ₪ ולא שילמו פנסיה ככתוב בחוק.
מהם היתרונות של הפקדה לפנסיה?
ראשית כל, החיסכון הפנסיוני שלכם ישמש לקבלת קצבה החל מגיל הפרישה. מדובר, כמובן, בדבר מספיק חשוב בפני עצמו: אתם חייבים לחסוך עכשיו על מנת שתקבלו הכנסה חודשית קבועה לאחר פרישתכם משוק העבודה. מעבר לכך, המדינה דאגה לעוד תמריצים והטבות לעצמאים שמהווים יתרונות משמעותיים בחיסכון לפנסיה: ראשית, הפנסיה מעניקה לכם כיסוי ביטוחי במקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה. מעבר לכך, חלק מהחיסכון יכול לשמש כתחליף לדמי אבטלה (אותם עצמאים, בניגוד לשכירים, לא זכאים לקבל).
מכל זה עולה שהחיסכון הפנסיוני מהווה עבורכם סוג של "רשת ביטחון" למקרים של סגירת העסק. כמובן שאם יש לכם את היכולת הכלכלית, אתם יכולים להפקיד לקרן הפנסיה גם יותר ממה שקבוע בחוק. בנוסף, אתם יכולים לבחור את קרן הפנסיה ואת מסלולי הביטוח והפנסיה שלכם. עוד יתרון די משמעותי הוא שהמדינה נותנת הטבות מס והטבות בביטוח לאומי לעצמאים המפקידים לפנסיה, אז קדימה – להתחיל לחסוך!
איך פותחים חסכון פנסיוני?
הגענו לחלק שבו עושים סדר. הנה פירוט של השלבים לפתיחת חיסכון פנסיה לעצמאים:
1. פונים אל אחד מהגופים הפנסיוניים (משמע קרנות פנסיה, חברות ביטוח או קופות גמל) שבהם ניתן לנהל את החיסכון הפנסיוני, כדי לפתוח חשבון חיסכון.
2. בוחרים את סוג הביטוח הפנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) וכן את מסלול החיסכון שבו יושקעו הכספים. מסלול החיסכון = אפיק ההשקעה, נגיד השקעה במניות לעומת השקעה באג"ח ממשלתי. ההבדלים בין סוגי הביטוח והמסלולים השונים הם ברמות הסיכון והתשואה שאתם מעוניינים בהם, ואתם יכולים לבדוק את הכל מול הגוף הפנסיוני שאצלו תבחרו לחסוך.
3. ממלאים טופסיאדה בירוקרטית (ואולי גם רפואית).
4. מפקידים: ניתן לבצע את ההפקדות מתי שתרצו לאורך השנה, ואפשר לבצע מספר הפקדות או הפקדה חד פעמית. נקודה חשובה: בגלל שלרוב עצמאים ועצמאיות כמוכם יודעים בוודאות את גובה הכנסתם השנתית רק בסמוך לסוף שנת המס, ייתכן שתעדיפו לבצע הפקדה חד פעמית בסוף השנה, כי רק אז אתם יכולים לדעת מה גובה ההפקדה הנדרשת מכם. עם רשויות המס זה בסדר גמור, רק חשוב לזכור שאת ההפקדות לביטוח הפנסיוני יש לבצע עד תום שנת המס.
בגדול – זהו. ברגע שפתחתם את החיסכון בגוף הפנסיוני שבחרתם, והבנתם איך אתם הולכים לנהל את ההפקדות שלכם, חשוב רק לזכור לעשות אותן בזמן.
מאחלים לכולם פנסיה מוצלחת ו… נתראה בקרוז לקפריסין! 😊
החברים במורנינג.