יש לנו חדשות מאוד מעניינות, על בנקאות פתוחה (חוק שירות מידע פיננסי) ולמרות שזה נשמע כמו עוד אייטם שגרתי בפרק הכלכלי של המהדורות המרכזיות, החשיבות שלהן עצומה עבור כל אחד ואחת מאיתנו, והן לגמרי שוות את 3 דקות הקריאה הבאות שלכם.
ועכשיו , בלי הפסקת פרסומות, לעניין: ב-14 ביוני, נכנס לתוקפו באופן רשמי חוק בנקאות פתוחה, רפורמה חדשה שכבר הונהגה באירופה ובמספר מדינות נוספות בעולם, ולמעשה מחייבת את הבנקים לאפשר את שיתוף המידע שלנו הלקוחות עם גופים חיצוניים שאינם הבנק וקיבלו היתר מתאים מהמדינה, במטרה לשפר את ההצעות הומוצרים הפיננסיים המוצעים ללקוחות. בספטמבר 2022 הוענקו הרשיונות הראשונים לארבע חברות ישראליות, ואחת מהן היא מורנינג של חשבונית ירוקה.
נשמע בקטנה? אז זהו, שהרפורמה הזו עשויה לעשות רק טוב לכם ולעסק שלכם בעתיד הקרוב. אז מה זה בדיוק ואיך זה יעבוד? הנה 5 דברים שחשוב לדעת על חוק בנקאות פתוחה.
1 | מה זה בכלל בנקאות פתוחה?
עד היום, הבנקים שמרו את המידע שלנו קרוב לחזה. כמה קרוב? עד כדי כך שאפילו אנחנו, לקוחות הבנקים, נאלצנו להשקיע דקות ושעות ארוכות מהזמן שלנו בכל פעם שנזקקנו למידע על פעילות כלשהי בחשבון שלנו (מעבר למידע המינימלי הזמין באתר ובאפליקציות הבנקים). כעת, עם כניסתו לתוקף של חוק הבנקאות הפתוחה, לבנק אין יותר מונופול על המידע הפיננסי שלכם. זה אומר שהבנק חייב לפעול בשקיפות מלאה ולאפשר גישה למידע שלכם הלקוחות – עבור צד ג׳ שקיבל מכם אישור לכך. מה זה צד ג׳? בנק אחר, חברה פיננסית, חברת פינטק, בתי השקעות ועוד.
2 | איפה זה פוגש אתכם?
השינוי המרענן שמביא איתו חוק בנקאות פתוחה, יוביל למעשה למציאות פיננסית תחרותית חדשה שתאפשר לכם העצמאים התנהלות כלכלית קלה ונגישה יותר, כזו שתסייע לעסק שלכם לצמוח: החל משליטה טובה יותר בהוצאות ובהכנסות של העסק בזכות חיבור של מערכת ניהול העסק (morning למשל) ישירות לחשבון הבנק ועד ניתוח נתונים והמלצות פיננסיות מותאמות אישית. ואלו רק דוגמאות קטנות על קצה המזלג.
האפשרויות החדשות הללו צפויות להפוך את ניהול העסק לקל ויעיל יותר, וניהול פיננסי יעיל יכול להיות ההבדל בין הצלחה לכישלון, וזו לא הגזמה: על פי מחקר שפרסם משרד הכלכלה והתעשייה, מרבית העסקים בישראל נסגרים בשל התנהלות פיננסית לא נכונה. החדשות הטובות: סקר שביצעה הרשות להטמעת הבנקאות הפתוחה באנגליה, שם הרפורמה כבר יצאה לדרך, גילה כי 75% מהנשאלים דיווחו על שיפור משמעותי בניהול העסק לאחר כניסת הרפורמה.
3 | ומה לגבי פרטיות וביטחון המידע שלכם?
חשוב לזכור שהרפורמה הזאת לא הגיעה משום מקום, ואף בנק לא התנדב ליזום אותה – היא מגיעה מהמדינה והמדינה היא גם זו שתפקח על העניינים. איך? על ידי שני עקרונות חשובים לשמירה על ביטחון המידע הפיננסי שלכם במסגרת בנקאות פתוחה:
– רק אתם יכולים לאשר לחברה (צד ג׳) להיחשף למידע שלכם. בנוסף, תוכלו לבחור ולקבוע מראש בדיוק איזה סוג מידע תרצו שיעבור. לא מעוניינים? אל תאשרו גישה.
– רק חברות שקיבלו אישור רשמי מהמדינה לאחר שעברו תהליך בדיקה קפדני, יוכלו להציע לכם שירותי בנקאות פתוחה כחלק מהרפורמה, ולקבל גישה למידע שלכם, בהסכמתכם. החברות הללו יהיו גם כפופות לפיקוח ועמידה בדרישות אבטחת מידע מחמירות בהתאם לקריטריונים שהמדינה מגדירה.
זה אומר בפועל שאתם מקבלים כאן שני מפתחות לשמירה על המידע שלכם: אחד הוא הפיקוח שלכם, והשני הוא הפיקוח של המדינה.
4 | מה ירוויחו העצמאים?
בגדול – עוסקים פטורים ומורשים יוכלו לקבל הרבה יותר מידע מהבנק במסגרת שירות בנקאות פתוחה. בקטן יותר: חשבו כמה קלה יותר תהיה ההתנהלות עם הפרדה ברורה ואוטומטית בין ההכנסות הפרטיות לעסקיות, ניתוח הוצאות מעמיק עם הפרדה לקבועות ומשתנות, מעקב אחר ריטיינרים ועוד המון כלים שיעזרו לשפר את חיזוי התזרים ואת הניהול הפיננסי של העסק. בנוסף, תוכלו להיעזר בקלות בשירותיהן של חברות ייעוץ חיצוניות שיוכלו לקבל גישה למידע שלכם ולתת המלצות בהתאם.
בנוסף, הרפורמה תאפשר ״ייזום תשלומים״, עוד מושג שרובינו לא הכרנו עד היום, ומה שהוא אומר בפועל זה אפשרות להעברות תשלומים דרך חברות מקשרות, או במילים פשוטות עוד יותר – חיסכון בזמן, ודרך נוחה ופשוטה יותר לקבל תשלום ולשלם.
הרבה מאוד גורמים מגדירים את רפורמת הבנקים כהעברת השליטה במידע הפיננסי אלינו, כך שהוא יעבוד בשבילנו. כיום, יותר מבכל זמן אחר, ולמרות שמדובר באם כל הקלישאות – ידע הוא כוח – בחשבון הבנק שלכם, בהלוואות שאתם לוקחים, בהוראות הקבע ובכל אלמנט אחר שקשור לניהול העסק שלכם והפיננסים בכלל.
5 | בנקאות פתוחה ב-morning
בספטמבר 22 העניקה הרשות לניירות ערך 4 רשיונות ראשונים בישראל לארבע חברות פינטק ישראליות, ביניהן מורנינג. זה אומר שלמרות שמהפיכה הפיננסית הזו עדיין בחיתולים, אנחנו כבר כאן כדי לדאוג שהעסק שלך יוכל ליהנות ממנה כבר עכשיו.
לאורך השנה האחרונה אנחנו עובדים במרץ על שירותים פיננסים מגוונים המבוססים על הבנקאות הפתוחה: צפייה בתנועות מחשבון הבנק וכרטיסי האשראי ישירות במערכת שלנו, ניתוח נתונים מתקדם, ביצוע פעולות מתוך התנועות, ובהמשך גם המלצות פיננסיות מותאמות אישית, אפשרויות תשלום מתקדמות שיתוף מידע על משכנתאות ועוד.
אנחנו שותפים לרפורמה הזו מהשלבים הראשונים שלה ומרגישים גאווה גדולה להיות החברה הראשונה שמנגישה את הבנקאות הפתוחה לעצמאים והעצמאיות בישראל. קבלת הרישיון היא הבעת אמון גדולה במערכת שלנו, וביכולת של החברה לעמוד בתקנים מחמירים של אבטחת מידע והגנה על פרטיות הלקוחות.
6 | אז רגע, כל הכיף הזה קורה עכשיו?
לגמרי! השירותים הפיננסים החדשים שלנו כבר באוויר וממש בקרוב כולם יוכלו להשתמש בהם. בשלב הראשון אנחנו מציעים שני שירותים חדשניים. הראשון הוא האפשרות לחבר את חשבונות הבנק וכרטיסי האשראי לחשבון שלכם morning ולצפות בכל התנועות, חיובים וזיכויים, בתוך המערכת. השני, וזה החלק הכי כיפי – אפשרות להפיק מסמכים ולהוסיף הוצאות בשניות ישירות מתוך תנועות והאשראי והעו״ש.
החיבור הזה מאפשר לכם ליהנות כבר עכשיו מכל המידע הפיננסי של העסק, מרוכז במקום אחד. זה נוח, מתבקש, ועוזר להבין ולנהל טוב יותר את העסק.
אז איך בדיוק זה עובד, ואיך מתחברים לשירותים הפיננסיים החדשים שלנו? כל מה שצריך לדעת מחכה ממש כאן.