לאורך השנה האחרונה, מתחוללת מהפכה חשובה, כזו שעדיין לא כולם לגמרי מודעים אליה, אבל החשיבות שלה עבור לקוחות הבנקים בכלל ובעלי עסקים קטנים, עצמאיות ועצמאים בפרט היא עצומה.
חוק הבנקאות הפתוחה, או בשמו הפורמלי חוק שירות מידע פיננסי, נכנס לתוקף בישראל באמצע 2022 והוא מביא עמו בשורה אחת מרכזית ואפילו די דרמטית: מעכשיו השליטה במידע הבנקאי של הלקוחות עוברת אליהם, ובמילים אחרות – סיום מונופול המידע של הבנק.
לבשורה הזו יש משמעות אדירה ואנחנו כאן כדי לעשות סדר בדברים, לעדכן אתכם בהתפתחויות האחרונות, ולענות על השאלות הכי בוערות: מה כל זה אומר בתכל׳ס, איפה זה פוגש את האזרח הפשוט, ולא פחות חשוב – מתי ואיך אפשר יהיה ליהנות מהבנקאות הפתוחה. הנה הסקירה המלאה של כל האירועים האחרונים בגזרת הבנקאות הפתוחה.
ינואר 2023 | המהלכים הבאים
כאמור, עד כה נכנסו לתוקף 4 שלבים מתוך 6 שכוללת רפורמת הבנקאות הפתוחה. במהלך השנה הקרובה (2023) צפויים להיות מוחלים שני שלבים נוספים בחלק מחוק שירות מידע פיננסי:
- שלב 5 – שיתוף מידע על ניירות ערך, צפוי להיכנס לתוקף ביוני 2023
- שלב 6 – שיתוף מידע על חשבונות העו״ש של תאגידים שמחזור העסקים שלהם אינו עולה על 5 מיליון שקלים בשנה, צפוי להיכנס לתוקף בדצמבר 2023
בנוסף, אחרי שהפכנו לאחת מ-4 החברות הראשונות שזכו לרישיון מתאים מהמדינה, אנחנו במורנינג עובדים מסביב לשעון על פיתוח המוצר הראשון שלנו בעולם הבנקאות הפתוחה. זה עומד להיות מדהים, וזה יקרה ממש בחודשים הקרובים.
אנחנו כמובן נעדכן בעתיד על כל התפתחות נוספת בגזרת הבנקאות הפתוחה, מיישום השלבים השונים ועד התפתחויות חדשות בשירותי הבנקאות הפתוחה שמציעה מורנינג של חשבונית ירוקה.
דצמבר 2022 | חדשות לתאגידים הקטנים
בסוף שנת 2022 נכנס לתוקפו השלב הרביעי ברפורמה, במסגרתו יורחב עוד קצת מעגל המידע הפיננסי מחוייב בשיתוף על ידי הבנקים כשהפעם מדובר במידע על חשבונות העו״ש של תאגידים קטנים, כלומר תאגידים שמחזור העסקים שלהם אינו עולה על 5 מיליון שקלים בשנה.
מה זה אומר בפועל?
שאחרי לקוחות הקצה הפרטיים והעסקים הקטנים, התחרות מתרחבת וגם תאגידים קטנים יוכלו ליהנות מתחרות בשוק ההלוואות, הייעוץ הפיננסי, ניירות הערך וכו׳.
אוקטובר 2022 | שלב 3 נכנס לתוקף
שלב השלישי של חוק שירות מידע פיננסי מאפשר שיתוף של מידע נוסף שנמצא עד כה בבלעדיות של הבנק: מידע על הפיקדונות והחסכונות הפיננסיים של הלקוחות, מידע על הלוואות ואשראי וגם נתונים על תיקי השקעות או ניירות ערך שהלקוח מנהל באמצעות הבנק. המידע יכלול נתונים כמו גובה הריביות, הצמדה, עמלות, מועדי יציאה ולמעשה – כל תנאי העסקה.
מה זה אומר בפועל?
הגדלה משמעותית של התחרותיות בשוק הפיננסי בישראל, ממנה ירוויחו בעיקר הלקוחות. כך למשל ניתן יהיה לקבל בקלות הצעות משופרות להלוואות או חסכונות תוך השוואה פשוטה ומהירה לתנאים שמעניק הבנק ללקוחות, בלי לרדוף אחרי הבנק, ולאחר מתן הסכמה לשיתוף המידע עם החברה המציעה את השירות.
ספטמבר 2022 | רשיונות ראשונים לחברות ישראליות
בסוף חודש ספטמבר, בטקס חגיגי מטעם משרד האוצר, העניקה הרשות לניירות ערך את הרשיונות הראשונים למתן שירותי בנקאות פתוחה, ל-4 חברות פינטק ישראליות: מורנינג של חשבונית ירוקה, פיננדה, רייזאפ ופמילי-ביז.
מה זה אומר בפועל?
בגדול, שיצאנו רשמית לדרך וממש בקרוב יוכלו לקוחות הבנקים להתחיל ליהנות דה-פקטו מהיתרונות של הבנקאות הפתוחה, באמצעות שירותים חדשים ומתקדמים שיהפכו את החיים להרבה יותר נוחים. איך זה יעבוד אצלנו?
חיבור בקליק לחשבון הבנק
בחודשים הקרובים צפויה מורנינג של חשבונית ירוקה להשיק את שירות הבנקאות הפתוחה שלה. הפיצ׳ר החדש יאפשר חיבור בין חשבון העסק במערכת הניהול של מורנינג לחשבון הבנק של העסק. במילים אחרות: עצמאים ועצמאיות יוכלו לצפות במידע מחשבון הבנק שלהם, לעקוב אחר תשלומים, לבצע ניתוחי נתונים מתקדמים ולבצע פעולות ישירות משורות העו״ש, והכל ישירות מתוך המערכת שלנו, בלי לעבור באתר הבנק. למשל: קיבלתם תשלום? תוכלו להפיק חשבונית או קבלה עבורו בלחיצת כפתור ישירות משורת העו״ש. רכשתם ריהוט חדש למשרד? קליק וההוצאה עולה למערכת, וזו רק ההתחלה.
יוני 2022 | בנקאות פתוחה יוצאת לדרך בישראל
למעשה, רפורמת הבנקאות הפתוחה יצאה לדרך כבר בשנת 2019 כאשר חוק שירות המידע הפיננסי עבר לראשונה בכנסת. החוק קבע מספר שלבים ליישום הרפורמה, כאשר עבור כל אחד מהשלבים הללו נקבע מראש לוחות הזמנים לכניסה לתוקף.
בשנת 2021, בהנחיית בנק ישראל, החלו הבנקים בישראל להיערך לשני השלבים הראשונים של החוק כדי שיוכלו ולהכשיר את הקרקע הטכנולוגית שלכם להחלת הבנקאות הפתוחה.
- שלב 1 – מתן גישה למידע על תנועות העובר ושוב של הלקוח
- שלב 2 – מתן גישה למידע על תנועות בכרטיסי אשראי בנקאים וחוץ בנקאיים, וייזום תשלומים.
בחודש יוני 2022, נכנס חוק שירות המידע הפיננסי לתוקף באופן רשמי, הוא כולל את שני השלבים הראשונים אותם הזכרנו קודם.
מה זה אומר בפועל?
מציאות פיננסית תחרותית חדשה במסגרתה יוכלו לקוחות פרטיים או עסקיים לקבל הצעות פיננסיות מותאמות אישית באמצעות שיתוף המידע שלהם עם החברות מעניקות השירותים שקיבלו אישור מיוחד מהמדינה לעסוק בבנקאות פתוחה.
עבור עצמאיות ועצמאים מדובר בבשורה חשובה גם לניהול העסק. על קצה המזלג: חוק שירות מידע פיננסי יאפשר חיבור של מערכת ניהול העסק לחשבון הבנק, וכפועל יוצא – התנהלות פיננסית נוחה יעילה יותר, עם כל הפעולות והמידע להם הם זקוקים, מרוכזים במקום אחד.
אוגוסט 2016 | ד״ש מאירופה
כחודש אחרי שנחלו עוד אכזבה ספורטיבית מנבחרת הכדורגל האהובה שלהם באליפות אירופה, יכלו האנגלים להתנחם בכך שהממלכה המאוחדת הפכה לראשונה שמוציאה לפועל ומיישמת את מהפכת הבנקאות הפתוחה. כמה שנים אחרי, אפשר לומר שמדובר בהצלחה גדולה המשמשת מקרה מבחן נהדר עבור מדינות נוספות שהחלו ויחלו ביישום הבנקאות הפתוחה.
למעשה, מחקר שבדק את השפעת הבנקאות הפתוחה על עצמאיות ועצמאים באנגליה, גילה כי מעל 75% מהם שמשתמשים בשירותי בנקאות פתוחה, העידו על שיפור משמעותי בניהול העסק.
אוקטובר 2015 | ד״ש מאירופה
בסוף שנת 2015 הכריז האיחוד האירופי על אימוץ רפורמת בנקאות פתוחה. הרפורמה מחייבת את הבנקים לשתף את המידע הפיננסי של לקוחות עם חברות אחרות, באישור והסכמה של הלקוח. החברות הללו יכולות להיות חברות פינטק, בתי השקעות, שירותי יעוץ פיננסים, בנקים אחרים ועוד.חברות שירצו להעניק שירותים במסגרת הבנקאות הפתוחה יצטרכו לקבל אישור מיוחד מהמדינה, ולעמוד תחת פיקוח קפדני ומחמיר בכל הנוגע לשמירה על אבטחת המידע.
מטרת הרפורמה היא לבטל את המונופול של הבנקים על המידע הפיננסי של הצרכנים, ובכל לפתוח את השוק לתחרות ולהקל על חברות שאינן הבנקים להציע שירותים פיננסים מותאמים אישית ללקוחות פרטיים ועסקיים בזכות מידע רלוונטי ונגיש.